Odklad splátok a jeho následky
Odklad splátok a jeho následky
Už po pár týždňoch od vypuknutia celosvetovej pandémie sa až príliš často začalo skloňovať slovné spojenie odklad splátok v súvislosti aktuálnou pandémiou COVID-19, ako by sa jednalo o možnosť, ktorú treba využiť, ale už menej sa hovorí o následkoch takéhoto kroku. O čo sa konkrétne jedná? Poďme si to trošku detailnejšie rozobrať. Jedná sa o odklad splátok pri spotrebiteľských úveroch, leasingoch a hypotékach.
Pokiaľ ide o nastavenie pravidiel každá banka ich má trochu iné, preto sa niektoré podmienky odkladu môžu líšiť.
Kto môže žiadať o odklad splátok?
O odklad splátok môže žiadať hlavný dlžník, spoludlžník či ručiteľ, (tzn. kto má úver v banke, alebo má rovnaké povinnosti v splácaní úveru ako hlavný dlžník), ktorý musí spĺňať aj určité podmienky, tie si každá banka nastavuje individuálne.
Napríklad: o odklad môže požiadať taký účastník úveru, ktorý
- za posledné tri mesiace nemal nastavený žiadny iný odklad splátok
- musí mať na doterajšom úvere zaplatené aspoň tri splátky
- nesmie byť v omeškaní so splátkou akéhokoľvek úveru
- nesmie byť na úvere dlžný viac ako sto eur
Pri hypotéke si klient môže dať nastaviť odklad splátok na jeden až po deväť mesiacov. Túto možnosť môže využiť kedykoľvek, pokiaľ bude mať na to vážny dôvod, nielen teraz počas pandémie.
A tu je potrebné si uvedomiť ešte jednu dôležitú vec. Väčšina bánk umožňuje odloženie splátok využiť len jedenkrát za celú dobu splácania úveru, alebo len jedenkrát počas celej pandémie, preto je vhodné veľmi zvážiť, či teraz prišla už tá doba, kedy požiadať o odklad splátok a či v priebehu zvyšných dvadsiatich či tridsiatich rokov nepríde iná ešte zložitejšia situácia.
A samozrejme vo väčšine bánk odklad splátok je nutné zdôvodniť a preukázať patričnými dokladmi ako sú napríklad:
- potvrdenie z Úradu práce, sociálnych vecí a rodiny o strate zamestnania
- potvrdenie o znížení príjmu z dôvodu obmedzenia, prerušenia, alebo zrušenia prevádzky
- tlačivo o aktuálnej práceneschopnosti
- tlačivo o ošetrovaní člena rodiny
Aký je postup pri vybavovaní odkladu splátok?
O odklad môže požiadať hlavný dlžník úveru alebo, ktorýkoľvek spoludlžník vypísaním žiadosti, (niektoré banky majú na svojej stránke vlastný formulár žiadosti), túto môže poslať mailom, prípadne po telefonickom dohovore osobne priniesť do banky spolu so všetkými prílohami.
Banka má na posúdenie a preverenie takejto žiadosti 30 dní, pokiaľ rozhodne, že dlžník nespĺňa podmienky odkladu žiadosť zamietne. O výsledku schválenia či zamietnutia bude dlžník informovaný písomne.
V prípade, že banka nárok na odklad splátok uzná, vypracuje pri hypotékach dodatok k úverovým zmluvám, ktorý musia osobne podpísať všetci účastníci úverového vzťahu. Nájdu sa aj výnimky na strane bánk, ktoré si zvolia individuálny postup, preto je potrebné sa vopred informovať vo svojej banke.
Aké následky môže mať odklad splátok?
Odloženie splátok by malo byť to posledné nad čím človek uvažuje v prípade ohrozenia alebo úplnej straty príjmu, pretože tento krok prinesie viac negatív, aj keď sa mnohým teraz môže javiť odklad splátok ako príležitosť, ktorú je vhodné využiť.
Neznamená to, že splátky budú odpustené, alebo nejako, niekým iným nahradené. Časom určite každého „dobehnú“ buď navýšením aktuálnej splátky, ktorá už neskôr nemusí klientovi vyhovovať, lebo veľmi zaťaží jeho rodinný rozpočet alebo, predĺžením doby splácania úveru, čo preňho bude znamenať „tlačenie bremena“ odložených splátok dlhodobo pred sebou, až do doby kedy ich všetky vyrovná.
To spôsobí, že sa mu úver predraží. Aj keď bude mať odložené splátky, úroky budú stále rásť z nesplatenej časti úveru. Odložené splátky aj s úrokmi bude musieť doplatiť banke v čase s aktuálnymi sadzbami, ktoré môžu byť oveľa vyššie ako sú v súčasnosti.
Dnes sa síce hovorí, že odklad splátok by mal byť bez negatívneho záznamu v úverovom registri, čo v budúcnosti nemusí byť celkom pravda, pretože, keď už raz akýkoľvek úver nie je splácaný riadne a načas, tak sa to prejaví v tomto registri, kde sa zaznamenáva každý bankový či nebankový úverový produkt, jeho dobrá či zlá platobná disciplína na dennej báze.
Bankové poistenie, ktoré je súčasťou úveru, je tiež vo väčšine bánk nutné platiť v plnej výške aj počas odkladu splátok.
Ak by klient počas odkladu splátok potreboval iný úverový produkt, tento mu nebude poskytnutý.
Odklad splátok, tzn. nesplácanie úveru počas určitej doby môže mať v úverovom registri špeciálne označenie, napr.COVID-19, na ktoré by sa malo v budúcnosti prihliadať, z pohľadu banky zostáva daný klient rizikový, pretože sa nesprával zodpovedne, netvoril si základnú finančnú rezervu a hneď využil, alebo bol nútený siahnuť po krajnom riešení.
Banky môžu takémuto klientovi poskytovať horšie podmienky na úveroch pri refixácii, refinanci, novom úvere či konsolidácii úverov čo môže znamenať, že bude znevýhodnený, oproti klientovi, ktorý o odklad splátok počas pandémie nežiadal.
Tak moja rada na záver, skôr ako sa klient rozhodne požiadať o odklad splátok, je lepšie ak sa poradí s odborníkom, ktorý po zhodnotení jeho situácie, mu bude vedieť lepšie poradiť a navrhnúť výhodnejšie riešenie. Teraz na začiatku pandémie sa ešte dá využiť viacero návrhov, po odklade splátok sa značne tieto možnosti skomplikujú, alebo celkom zaniknú.
Týmto článkom som chcela poukázať aj na druhú stranu, ktorú je potrebné vidieť, pokiaľ klient o odklade splátok uvažuje, aby si svojim rozhodnutím do budúcnosti viac nepoškodil.
